リノベーションに使えるローンの比較方法は？自分に合う選び方も解説
中古物件を購入して、自分好みにリノベーションする人が増えていますが、資金計画やローンの選び方で迷われていませんか。リノベーションローンと住宅ローンには、金利や返済期間などさまざまな違いがあります。本記事では、「リノベーション ローン 比較」を切り口に、特徴やメリット・デメリットを分かりやすく解説します。最適な資金計画を立てるための実践的なアドバイスも紹介しますので、ぜひ最後までお読みください。
リノベーションローンと住宅ローンの基本的な違い（基礎理解）
まず、リノベーションローン（リフォームローン）とは、住まいの修繕や改築などリフォーム目的で用意されているローンのことです。担保が不要な無担保型と、物件を担保とする有担保型の二種類があり、無担保型は手続きが簡便で審査も通りやすい反面、金利はやや高めで返済期間も短め（通常１～15年程度）です。一方、有担保型では低金利かつ長い返済期間が可能ですが、抵当権設定などの費用や手間がかかります。
次に、住宅ローン（リノベーション一体型住宅ローン）ですが、これは中古住宅の購入と同時、または借り換えの際にリフォーム費用をまとめて借入できる商品です。住宅ローンと同様に担保が必要ですが、金利は低く、最長35年など長期返済が可能で、住宅ローン控除の対象にもなりやすい点が特長です。
以下の表に、それぞれのタイプの主な特徴をまとめました。
| ローンの種類 | 主な特徴 | 適したケース |
|---|---|---|
| リフォームローン（無担保型） | 担保不要、審査が早く、金利高め、返済期間短め | 小規模なリフォーム、急な修繕 |
| リフォームローン（有担保型） | 担保あり、低金利、借入額高め、手続き負担あり | 大規模工事、まとまった資金が必要な場合 |
| リノベーション一体型住宅ローン | 担保あり、低金利、長期返済、控除対象 | 中古購入＋リノベ一括で資金調達したい場合 |
どのローンを選ぶかは、リノベーションの規模や目的、借入希望額、返済可能な期間などに応じて検討するのが基本です。例えば、一時的な小さな修繕には無担保リフォームローンが便利ですし、大規模な改修や住宅購入とセットで資金計画を立てるなら、一体型住宅ローンのほうがお得です。
リフォームローン（リノベーションローン）のメリット・デメリット
リフォームローン（リノベーションローン）には、手続きの簡便さや審査の通りやすさといった長所がありますが、その反面、金利の高さや返済期間の短さなど注意すべき点もあります。ここでは信頼できる情報をもとに、メリットとデメリットを整理していきます。
| 項目 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 審査と手続き | 審査が比較的緩やかで、最短1～5日で結果が出ることが多く、手続きが速やかです（無担保型が多く、抵当権設定も不要です）。 | –– |
| 金利・返済期間 | –– | 金利が年2～5％程度と比較的高めで、返済期間も10～15年など短めに設定されることが多く、毎月の返済額や総返済額が大きくなりがちです。 |
| 借入額と担保 | 無担保型が主流で、担保評価を気にせず旧耐震物件などでも利用できることがあります。 | 借入上限は数百万円～1,000万円程度にとどまり、大規模なリノベーションには対応しづらいことがあります。 |
リフォームローンは、少額の部分リフォームや急ぎの資金調達にはとても役立ちます。たとえば水まわりの改修や内装の一部などを短期間で実施したい場合には、手軽に申し込みができ、速やかな審査と融資が期待できます。ただし、金利負担や返済期間の短さには十分注意して、無理のない返済計画を立てることが大切です。
住宅ローン（リノベーション一体型ローン）のメリット・デメリット
リノベーション一体型ローンは、中古住宅や中古マンションの購入とリノベーション費用をまとめて、住宅ローンとして借りられるしくみです。まずは主な利点をご紹介します。
| メリット | 内容 |
|---|---|
| 低金利かつ長期返済が可能 | 変動金利で0.5％前後～、返済期間は最長35年まで設定できます。月々の返済額や総支払額が抑えられる点が魅力です。 |
| ローンが一本化 | 購入費用とリノベ費用をまとめて借りられるため、手続きが簡易で、返済管理も楽になります。 |
| 住宅ローン減税が利用可能 | 一定条件を満たせば、住宅ローン控除の対象になり、税制面での優遇も受けられます。 |
では、注意すべき点も整理しておきましょう。
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 担保の設定が必要 | 抵当権の設定が必要なため、返済が滞ると自宅を失うリスクがあります。また、抵当権設定に伴う諸費用も発生します。 |
| 審査が厳しく手続きが複雑 | リノベ見積書やプラン図などの提出が必要で、審査が通常の住宅ローンよりも厳しくなる傾向があります。 |
| 取扱金融機関が限られる | 対応している金融機関が少ないため、利用可能かどうか事前に確認が必要です。 |
さらに、借入後に見積もり内容が大幅に変わると再審査が必要になることもあり、金融機関やリノベ会社と計画をしっかりすり合わせて進めることが大切です。
自分に合ったローンを選ぶための資金計画のポイント
こちらでは、リフォーム・リノベーションをご検討中の皆さまが資金計画を立てる際に、重要なポイントをわかりやすく整理しています。
| ポイント | 内容の要点 | 使える場面 |
|---|---|---|
| 借りられる額と返せる額の把握 | 年収に対する返済比率や年収倍率から、無理のない返済計画を検討します | 借入可能額の上限を見極めたい場合に有効です |
| 返済方法の選択 | 元利均等返済は毎月一定額で返済計画を立てやすく、元金均等返済は総返済額を抑えられます | 毎月の支払い負担の安定を重視するか、総額の節約を重視するかに応じて選びます |
| 確認すべきローン条件 | 金利の種類、返済期間、手数料や保証料の有無などを事前に整理しておきましょう | 比較検討の際、条件の違いを見逃さないために必要です |
まずは「借りられる額」と「返せる額」を把握することが基本です。通常、返済比率（毎年の収入に対する返済額の割合）や年収倍率を基に、無理なく返せる借入額を試算します。返済比率には金融機関ごとに上限があり、一般的には年収の25～35％程度までが目安です（例：年収400万円で返済比率35％なら毎月約10万円）といった借入額の限界も見えるようになります※。
次に「返済方法」を考えます。返済方法には主に「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。元利均等返済は毎月の支払額が一定で、返済計画が立てやすいというメリットがあります。一方、元金均等返済は返済当初の金額は高くなるものの、元金が早く減るため、総返済額を抑えられます。たとえば借入金3,000万円・返済期間35年・金利2％の場合、元金均等の方が元利均等より総額で約121万円お得という試算もあります※。
最後に、「ローン条件」の比較も忘れずに行いましょう。固定金利か変動金利か、返済期間の長さ、手数料や保証料の有無などは、総返済額や返済の安心感、契約のしやすさに直接影響します。例えば変動金利を選ぶ場合、金利上昇リスクを抑える返済ルールや、繰り上げ返済制度などの有無まで確認することが重要です。
これらの情報を元に、ご自身のライフプランや資金状況に合ったローンを選ぶことで、無理のない賢い資金計画が可能になります。
※表および試算内容は複数の信頼性ある金融情報を基にしています。
まとめ
リノベーションローンと住宅ローンには、それぞれ異なる特徴とメリット・デメリットがあります。どちらのローンが自身の希望やライフスタイルに適しているかを見極めることが、理想の住まいづくりへの第一歩となります。借入や返済の計画を明確にし、無理のない資金計画を立てることが重要です。金利や返済期間、手続きの流れなどをしっかり確認し、ご自身にぴったりのローン選びを進めましょう。
